Снижение процентной ставки по потребительскому кредиту

Снижение процентной ставки по потребительскому кредиту

Ставки по потребительским займам в Сбербанке часто меняются, кредитор предлагает все более выгодные акции. Если после оформления ссуды базовый процент понизился или необходимо уменьшить платеж ввиду тяжелого финансового положения, заемщики обращаются с просьбой пересмотреть условия договора. Как снизить процентную ставку по кредиту Сбербанка, разберем в этой статье.

Какова ставка сегодня?

В начале 2019 года ставка на потребительские кредиты в Сбербанке начинается от 11,9%. Она зависит от определенных условий, с которыми приходится считаться потенциальным заемщикам.

  1. Категория клиента. Владельцы зарплатных и пенсионных карточек могут рассчитывать на меньший процент.
  2. Срок выплаты долга. Если вы берете ссуду на 5 лет, ставка будет от 11,9% до 19,4%, до 7 лет — от 14,9% до 19,9%.
  3. Сумма кредита. При получении займа от 1 млн. рублей ставка будет наименьшей – от 11,9% до 13,9%.
  4. Место оформления заявки. Выгоднее всего отправлять анкету через сайт Сбербанка, в этом случае можно достичь снижения ставки на 1%.

Важно! При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь, каким образом вы можете получить наименьшую процентную ставку.

Минимальный процент имеют зарплатники или пенсионеры, получающие пенсию на счет в Сбербанке, при сумме от 1 млн. рублей, на срок до 5 лет и при оформлении заявки на сайте банка. Если вы берете крупную сумму на длительный срок, даже 1% разницы будет существенен.

Можно ли реструктурировать долг?

Многие клиенты Сбербанка считают, что могут уменьшить процент по потребительскому кредиту в результате реструктуризации. К сожалению, это не так. Изменение условий договора не предполагает снижения ставки, но поможет снизить ежемесячный платеж или получить отсрочку выплаты. Какие варианты может предложить банк, если вам стало сложно выплачивать потребительскую ссуду?

  • Если кредит взят в иностранной валюте (что уже практически не встречается), изменить ее на рубли. Так ваш платеж перестанет зависеть от колебаний курса.
  • Увеличить срок выплаты. Если растянуть его хотя бы на один год, платеж изменится в меньшую сторону, но переплата по процентам возрастет.
  • Льготный период отсрочки. Часто Сбербанк предлагает отложить выплату основного долга на несколько месяцев, при этом все равно придется отдавать банку проценты. Как и в предыдущем случае, переплата увеличится, но у вас будет время исправить финансовую ситуацию.

Для реструктуризации должны быть веские основания – тяжелые жизненные обстоятельства, не позволяющие вносить прежнюю сумму платежа. Например, заемщика уволили или перевели на неполный рабочий день, он получил инвалидность, тяжело заболел, в семье появился ребенок и пр. Необходимо предоставить подтверждение указанных фактов. Это могут быть справки с места работы, выписки из медкнижки, свидетельство о рождении или другие документы в зависимости от ситуации.

Кто может воспользоваться рефинансированием?

Реальная возможность получить низкий процент по кредиту в Сбербанке – рефинансировать его. Банк готов перекредитовать и собственные займы, но при условии рефинансирования хотя бы одного кредита, выданного в другом финансовом учреждении. Под действие программы попадают следующие займы сторонних банков:

  • потребительские ссуды;
  • автокредиты;
  • кредитки;
  • дебетовые карточки с овердрафтом;
  • ипотека.

Обратите внимание! Из кредитов Сбербанка можно рефинансировать только потребительские ссуды и автокредиты.

По условиям программы разрешено перекредитовать от 1 до 5 займов, общая сумма которых от 30 тысяч до 3 млн. рублей. Срок выплаты кредита – до 7 лет. Если у вас были просрочки или реструктуризация, на получение нового займа можно не рассчитывать.

К заемщикам банк предъявляет строгие требования. Это должен быть гражданин России в возрасте от 21 до 65 лет (на момент полного погашения долга). Обязательно подтверждение платежеспособности и трудовой занятости. Ссуда является целевой, она выдается на перекредитование, поэтому обязательно подтверждение использования средств. После перевода денег следует предоставить в банк платежное поручение.

Какие бумаги принести?

Кредитование физических лиц в Сбербанке происходит при условии предоставления определенного пакета документов. Для рефинансирования потребуются:

  • Паспорт.
  • Справка о размере заработной платы.
  • Копия трудовой книжки.
  • Документы на кредиты, которые вы желаете закрыть посредством нового займа: договора, справка о размере задолженности и качестве погашения.

Вероятность одобрения новой ссуды выше у тех клиентов, кто всегда вовремя выполнял кредитные обязательства. Немаловажен и уровень дохода. Чем он выше, тем больше шансов перекредитоваться под более выгодный процент.

Почему это выгодно?

Рефинансирование выгодно не только клиенту, но и банку, ведь тот получает дополнительную прибыль. Заемщик может рассчитывать на пониженную процентную ставку, более длительный срок выплаты, уменьшенный платеж, а вместо нескольких кредитов остается только один. Если рефинансируется автокредит, с машины можно снять обременение. Кроме этого, допускается получение суммы сверх займа на любые нужды.

Кредит получен. Деньги потрачены. Ежемесячно некоторую часть дохода приходится отдавать в банку в счет погашения задолженности. Но время идет, меняется экономическая ситуация в стране. В 2018-2019 годах значительно «подешевели» банковские продукты. И тысячи заемщиков решают, как снизить процентную ставку по кредиту. Можно ли это сделать законным способом?

Читайте также:  Залог успеха ломбард золото

Мы рассмотрим популярные и актуальные варианты.

Что такое процентная ставка? Как она формируется?

Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики при выборе программы кредитования — процентная ставка или плата за пользование деньгами. Она может отличаться в зависимости от типа займа (ипотечный, потребительский, с обеспечением и без), срока финансирования, личности непосредственно клиента и иных факторов.

Важно! Банки не выдают кредиты только за счет собственных средств. Они также занимают деньги, но уже у Центробанка.

Соответственно, и процентная ставка формируется с учетом:

  • ставки рефинансирования, действующей в данном временном интервале. Центробанк уменьшает ее, кредиты дешевеют. И наоборот;
  • нормы прибыли, установленной банком. Он оплачивает коммунальные платежи и аренду зданий, платит зарплату персоналу. По итогам года свои дивиденды хотят получить акционеры и т. д. И все это (в том числе) за счет процентов по выдаваемым кредитам;
  • возможных рисков. Всегда остается вероятность того, что заемщик не вернет полученный займ полностью или частично. Если служба безопасности сочтет, что сотрудничество с данным конкретным клиентом рискованно, процентную ставку установят по верхней планке;
  • наличия страхового полиса. Если заемщик отказывается страховать жизнь и здоровье, титул квартиры и прочие риски, платить за пользование деньгами придется больше;
  • действующих программ на государственном уровне. В основном это относится к ипотечным и автокредитам. Государство субсидирует банкам часть процентной ставки. Снижение может составлять до 6 п. п.

В соответствии с законодательством заемщик обязан страховать в пользу кредитора только предмет покупки (недвижимость или автотранспорт). На практике же банки обещают снизить процентную ставку по кредиту на 1-4 п. п., если дополнительно застрахована жизнь и здоровье как непосредственно титульного заемщика, так и поручителей или созаемщиков.

Покупать полис или нет, каждый решает самостоятельно. Заемщик вправе решать, грозят ли ему хронические заболевания, инвалидность, потеря работы и прочие неприятности. Не будут лишними и математические расчеты расходов с полисом и без.

Снижение процентной ставки по займу: правда или миф?

Можно ли и как уменьшить процентную ставку по действующему потребительскому или ипотечному кредиту? Все зависит от финансовой политики банка и положений заключенного договора.

В очень редких случаях кредитные организации наиболее ценным клиентам предлагают переоформить имеющиеся обязательства под более низкий процент. Это может быть новый кредит на большую сумму. Часть идет на погашение имеющегося долга, часть выдается на руки наличными или на карте.

Еще один вариант — подключение к программе снижения ставки до определенного уровня при соблюдении жестких условий. Например, в течение года не должно быть ни единой просрочки по платежам даже на 1 день. Если заемщик выполняет предложенные условия, ему по факту не снижают процентную ставку, а производят перерасчет и зачисляют разницу на счет. При малейшем нарушении правил, снижения не будет. Участие в подобных проектах платное — до 5-6% от первоначальной суммы кредита.

Ниже перечислены наиболее популярные способы снижения процентных ставок.

Реструктуризация

Если на определенном этапе заемщик понимает, что у него возникают сложности с погашением задолженности, он может запросить в банке реструктуризацию кредита. Она проводится в нескольких формах:

  • уменьшается размер ежемесячного платежа одновременно с увеличением срока кредитования;
  • в течение определенного времени заемщик выплачивает только проценты или ограничивается некоторой минимальной суммой.

В большинстве случаев возможность реструктуризации или кредитных каникул прописывается в кредитном договоре. Заемщик подтверждает, что у него действительно возникли финансовые проблемы.

Важно! Банк не обязан идти навстречу заемщику. Последний в случае отказа имеет право обратиться в суд с требованием о досрочном расторжении договора. Уменьшить процент по кредиту не удастся, но выплачивать их придется только за фактическое время пользования деньгами.

Рефинансирование

В 2018-2019 годах процентные ставки в сравнении с более ранними периодами снизились на 4-5 п. п. и более. Если кредит получен на длительный срок, по нему еще не выплачена половина процентов, заемщик может обратиться в другую кредитную организацию и запросить перекредитование с уменьшением процентов. Дополнительное преимущество — возможность объединения нескольких кредитов и займов воедино.

Рефинансирование целесообразно запрашивать, если:

  • предлагаемая процентная ставка на 3 более п. п. ниже имеющейся. Не стоит забывать, что при перекредитовании ипотеки придется заново оплачивать оценку, переоформлять страховой полис и договор залога;
  • еще не выплачены проценты по первоначальному займу. При аннуитетной системе сначала погашаются проценты, потом основной долг. Если, например, кредит получен на 5 лет, то через 3 года нет смысла обращаться за рефинансированием. Заемщик будет заново платить проценты практически с первоначальной суммы.

К тому же процесс рефинансирования равноценен новому оформлению займа. Придется собирать справки, подтверждающие платежеспособность, ждать ответа кредитного комитета и службы безопасности.

Читайте также:  Тойота банк инн огрн

Предоставление полного пакета документов

Кредитные организации активно рекламируют займы «По двум документам» или «По паспорту». Потенциальному клиенту достаточно посетить банк, предъявить удостоверение личности, заполнить заявление и получить деньги. Кредиты данного типа:

  • выдаются в сумме не более 100-200 тыс. рублей;
  • имеют повышенные процентные ставки;
  • подлежат погашению в течение года-двух.

Причины столь жестких условий — повышенный риск невозврата для банка. Снизить процентную ставку по кредиту можно, если собрать полный пакет документов, включая справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки, документы на имеющуюся недвижимость и т. д. Официально банки анонсируют, что этого достаточно, чтобы при соблюдении прочих условий претендовать на сокращение расходов.

Наличие кредитной истории без негативных записей

На каждого, кто хотя бы раз заполнял заявку на получение займа, заполняется кредитная история. В ней значатся действующие и погашенные кредиты, просрочки, вынесенные судебные решения, взыскание через ФССП и т. д. С недавнего времени в кредитной истории фиксируются и долги по квартплате, и за сотовую связь.

Если у потенциального заемщика в прошлом были проблемы с возвратом денег, ему, если и дадут новый займ, то под повышенные проценты. Если просрочки – текущие, вероятность отказа — 100%.

Важно! Если у потенциального заемщика вообще нет кредитной истории, если он никогда ранее не брал займы, не становился поручителем или созаемщиком, рассчитывать на уменьшение процентной ставки не приходится. Для банка подобный клиент — «темная лошадка». Информации для анализа нет. Будет такой гражданин соблюдать график платежей, неизвестно.

Предоставление залога, поручителей или созаемщиков

Если у будущего клиента есть имущество, которое он готов передать банку в залог, он может рассчитывать на достаточно лояльные условия кредитования. Но важно помнить, что оценку обеспечения он проводит за свой счет. Лимит по займу редко превышает 65-75% от оценочной стоимости. К тому же ежегодно залог придется страховать в пользу займодавца.

Созаемщики и поручители должны соответствовать требованиям банка в части платежеспособности, возрастных пределов, наличия постоянной регистрации в регионе размещения банка. Созаемщики в равной степени отвечают перед кредитором по долгам. Поручитель обязан погашать задолженность по кредитному договору только по решению суда.

Наличие зарплатного счета

Некоторые банки, например, Сбербанк, более лояльны к тем, кто получает заработную плату, пенсию или иной доход на счет, открытый непосредственно в кредитной организации. Снижение процентной ставки анонсируется в пределах 1-2 п. п. и более.

Участие в акционных программах

На уменьшение процентов по кредитам могут рассчитывать различные льготные категории граждан — работники бюджетной сферы, молодые семьи и т. д. Программы субсидирования проводятся как на федеральном, так и на региональном уровнях.

В частности, в период до конца 2022 года семьи, в которых родится второй и более ребенок, могут претендовать на получение ипотечного займа под 6% (при отказе от страхования жизни и здоровья — под 7%) годовых. Для столичных регионов лимит установлен на уровне 12 млн. рублей, в остальных регионах — 6 млн. рублей.

Снижение возможно и по автокредитам. Здесь стоит обращать внимание на предложения от производителей, распродажи машин прошлого года выпуска и т. д.

Напоследок

Способов, как снизить процентную ставку по кредиту, много. Каждый может выбрать для себя оптимальный. Но всегда важно понимать, что собственное представление заемщика о себе может значительно расходиться с оценкой, данной кредитным комитетом. И нет никакой гарантии, что удастся получить деньги именно тех условиях, что указаны на официальном сайте.

Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ. Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас. Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.

Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки. Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум. После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Читайте также:  Образец заполнения справки по форме банка россельхозбанк

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит. Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании. То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов. Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена. Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации. Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации. Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки. Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования. Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации. Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Ссылка на основную публикацию
Смартфон для эрудита отключить
Здравствуйте! Вся наша семья пользуется оператором Билайн и уже долгое время на все номера приходят СМС сообщения с коротких номеров...
Сколько идут деньги с втб на сбер
Граждане, владеющие пластиковыми карточками нескольких кредитно-финансовых учреждений, могут беспрепятственно перечислять деньги с одного продукта на другой. Существует несколько способов отправить...
Сколько изготавливается карта сбербанка с индивидуальным дизайном
Если вы хотите выделиться и поразить окружающих, то Сбербанк поможет вам осуществить это желание. Вы можете заказать в Сбербанке карту...
Смена пин кода в банкомате
Можно ли держателю банковской карты самостоятельно сменить ПИН-код, если действующий секретный код не утерян и продолжает работать, но у человека...
Adblock detector