Страховая сумма это страховое обеспечение

Страховая сумма это страховое обеспечение

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Понятия "страховая сумма", "страховая выплата" и "страховое возмещение"

"Страховое возмещение" и "страховая выплата" в имущественном страховании

Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе

Страховая выплата, согласно статье 10 закона "Об организации страхового дела в РФ" — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Таким образом, понятие "страховое возмещение" тождественно понятию "страховая выплата". Указанные термины являются синонимами и используются в имущественном страховании. Страховое возмещение — это фактический реальный ущерб, причиненный имуществу, он выплачивается в пределах страховой суммы.

Страховое возмещение и страховая выплата по ОСАГО

Страховая выплата по ОСАГО — одна из двух форм страхового возмещения

В настоящее время существует две формы страхового возмещения по ОСАГО:

  1. страховая выплата (получение денежных средств в кассе страховщика или на банковский счет потерпевшего);
  2. организация и оплата страховщиком восстановительного ремонта ТС на СТО

Подробнее об этом рекомендуем пп. 33 — 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 г. N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

Страховая сумма

Страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы, пределы которой установлены либо законом, либо договором. Например, по договору ОСАГО страховая сумма определена статьей 7 закона об ОСАГО.

Таким образом, страховая сумма — это предельная денежная сумма, которую страховщик может уплатить при наступлении страхового случая.

Для большей ясности отметим, что (строго формально) по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме.

"Страховая сумма" и "страховая выплата" при личном страховании

Личное страхование — страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Действительно, в п. 1 статьи 947 ГК РФ, имеющей название "страховая сумма", указано следующее.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

по договору личного страхования страховщик обязуется выплатить сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или иного события (страхового случая).

Таким образом, понятия "страховая сумма" и "страховое возмещение" ("страховая выплата"), применительно к личному страхованию, можно назвать, тождественными, поскольку указанные понятия являются, по сути, формами страховой выплаты, осуществляемой в результате наступления страхового случая.

Как, например, отмечалось в п. 24 заключения ПУ Аппарата ГД ФС РФ от 30.11.2000 N 2.2-15/1762 "На проект Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", понятие "страховое возмещение" применяется к договору имущественного страхования, а понятие "страховая сумма — к договору личного страхования (статьи 929, 934, 947 ГК РФ).

Таким образом, при личном страховании страховая выплата производится в форме страховой суммы, а при имущественном страховании — в виде страхового возмещения.

См. также значение понятия "Страховая премия"

Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования [1] [2] . Страховая сумма соответствует максимальному размеру обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на её получение. Исходя из страховой суммы устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами не предусмотрено иное [3] [4] . Страховая сумма является существенным условием договора страхования [3] .

Содержание

Способы определения страховой суммы [ править | править код ]

Размер и порядок установления страховой суммы считаются важнейшими условиями договора, которые оказывают влияние на величину страховой премии, определяют возможность принятия риска на страхование, необходимость заключения страховщиком договоров перестрахования или сострахования. При отсутствии значительных средств страховых резервов и/или невозможности перестраховать риски страховщик может отказаться от заключения договора страхования на страховую сумму, превышающую его возможности.

Читайте также:  Как узнать баланс карты рассрочки хоум кредит

Страховая сумма бывает агрегатная и неагрегатная. Неагрегатная страховая сумма — лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю.

Агрегатная страховая сумма — лимит выплат страховщиком за весь срок страхования (период действия договора). При агрегатной страховой сумме после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты, произведённой по данному риску.

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика. Наряду с установлением страховых сумм по каждому риску или каждому страховому случаю может быть установлена общая страховая сумма по договору (её иногда называют агрегатным лимитом ответственности страховщика); при выплате возмещения в её размере обязательства страховщика прекращаются в любом случае.

В каждой отрасли страхования установление размера страховой суммы и её форма как форма обязательства по страховой выплате имеют свои особенности.

Страховая сумма в имущественном страховании [ править | править код ]

В имущественном страховании страховая сумма определяется действительной фактической стоимостью имущества на момент заключения договора страхования в месте его нахождения. В имущественном страховании она не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества, называемой также страховой стоимостью застрахованного имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора [2] . Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введён в заблуждение страхователем [2] [4] .

В том случае, если в отношении одного и того же объекта имущественного страхования заключено несколько договоров страхования с разными страховщиками, все они действуют в страховой сумме, которая не превышает страховой стоимости. Ущерб, причинённый объекту страхования в этом случае возмещается пропорционально ответственности по отдельным договорам страхования. В соответствии с принципом контрибуции в страховании страховой компании, возместившая ущерб имеет право обратиться к другим страховым компаниям, имеющим аналогичные обязательства перед страхователем по имущественному страхованию, с предложением о разделе расходов по возмещению ущерба по наступившим страховым случаям [5] .

Страховая сумма в личном страховании [ править | править код ]

В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя [6] [3] ; в некоторых случаях принимается во внимание условная стоимость жизни.

В личном страховании выделяют страхование жизни и иные виды страхования.

Страхование жизни [ править | править код ]

В страховании жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного лица — назначенному им выгодоприобретателю [7] .

По договору страхования жизни, в частности при пенсионном страховании, выплата страховой суммы может производиться в виде пожизненной ренты. В этом случае под страховой суммой подразумевается размер страхового обеспечения (ренты), выплата которого предусмотрена с периодичностью, установленной договором страхования [7] .

Другие виды личного страхования [ править | править код ]

В договорах страхования от несчастных случаев и медицинском страховании размер страховой суммы определяется максимальный размер выплаты, в пределах которой компенсируется ущерб, нанесенный интересам страхователя. При этом подлежащая выплате сумма страхового обеспечения в договорах страхования от несчастных случаев может определяться по-разному [7] :

  • в процентах от установленной в договоре страхования страховой суммы, размер которой зависит от характера и степени тяжести последствий несчастного случая;
  • в фиксированном размере (или в установленном проценте от страховой суммы) за каждый день утраты трудоспособности.
Читайте также:  Как отключить мобильный банк бинбанк

Пределы исполнения обязательства страховщиком определяется размером страховой суммы.

Размер страховой суммы по договорам медицинского страхования может быть установлен, исходя из максимальных обязательств страховщика по каждому страховому случаю. Это позволяет по договорам медицинского страхования по согласованию между страхователем и страховщиком устанавливать размер страховой суммы двумя способами: в фиксированной максимальной сумме компенсации медицинских расходов за весь период действия договора страхования или в фиксированной сумме, установленной для каждого страхового случая, происходящего в течение действия договора страхования [7] .

Количество договоров страхования и совокупная страховая сумма по действующим договорам личного страхования в отношении одного застрахованного лица не ограничиваются, то есть в личном страховании не запрещается страхование у нескольких страховщиков на любые суммы (так называемое двойное страхование). Поэтому при наступлении страхового случая, предусмотренного условиями таких договоров (в отличие от договоров страхования имущества), каждый из страховщиков несёт обязательства в пределах страховой суммы каждого из договоров страхования.

Страховая сумма в страховании ответственности [ править | править код ]

В договорах страхования ответственности страховая сумма означает предел денежных обязательств страховщика компенсировать ущерб третьим лицам при наступлении страхового случая. Она может быть установлена по обязательствам, которые могут возникнуть при наступлении всех страховых случаев в период действия договора или каждого из них в отдельности [7] .

В правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия: «страховое обеспечение» и «страховая сумма». Объясняется это тем, что понятие «страховое обеспечение» было введено законом РФ «О страховании» (ст. 10, п. 4), понятие «страховая сумма» находилось в обороте до принятия закона РФ «О страховании» (1992 г.) и возобновлено Гражданским кодексом РФ (ст. 947).

Согласно этим документам страховая сумма это величина денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (ГК РФ ст. 947, п. 1), или это сумма, определенная договором страхования, либо установленная законом денежная сумма, исходя из которой определяются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное (закон РФ «О страховании», ст. 10, п. 1).

Закон разъясняет, что при страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения (ст. 10, п. 3). А в ГК РФ страховая выплата в личном страховании названа страховой суммой (ст. 931, п. 4; ст. 934, п. 1) и не используется понятие «страховое обеспечение» в трактовке закона РФ «О страховании».

Размер страховой суммы при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания страхователя, его платежеспособности и политики страховщика в сфере личного страхования.

Размер страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия> при компенсации вреда личности застрахованного определяется в правилах различно:

а) при дожитии застрахованным до конца срока страхования ему выплачивается 100 % страховой суммы, указанной в договоре, независимо от промежуточных выплат в течение действия договора страхования;

б) в случае временной утраты трудоспособности в связи с несчастным случаем застрахованному выплачивается 1 % от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособно

сти, начиная с одиннадцатого дня (может быть и с первого дня) нетрудоспособности. Здесь может встретиться оговорка: «… но не более 25 % от страховой суммы»;

в) в случае инвалидности, наступившей в период действия договора страхования, выплачивается единовременное пособие в процентах от страховой суммы

· при I группе инвалидности – 80 – 90 %,

· при II группе инвалидности – 60 %,

· при III группе инвалидности – 30 %.

Есть правила, предусматривающие иные размеры выплат, например 75 – 80 % при инвалидности I группы, 50 – 60 % при инвалидности II группы и 30 – 40 % при инвалидности III группы.

Читайте также:  Балаково банк втб 24 режим работы ленина

Претензии по этим выплатам могут быть предъявлены в течение одного года со дня наступления несчастного случая и получения при этом телесных повреждений, вследствие которых наступила инвалидность;

г) в случае смерти застрахованного, в том числе, если она произошла в течение одного года со дня несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и как следствие телесного повреждения (травмы) в результате этого несчастного случая, выгодоприобретателям или наследникам выплачивается 100 % страховой суммы.

Условия выплаты страховой суммы также регламентируются правилами. Согласно некоторым из них страховщик обязуется производить выплаты страховых сумм:

· в связи со смертью застрахованного в период не более двух суток,

· в связи с остальными страховыми случаями в период не более пяти суток, исключая выходные и праздничные дни, со дня предъявления страховщику документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления страхового случая.

За каждый день задержки выплаты страховой или выкупной суммы по вине страховщика лицу, которому должна быть произведена ее выплата, дополнительно выплачивается пеня в размере 1 % от подлежащей выплате суммы.

Основанием для выплаты страховых сумм являются документы:

а) при дожитии до конца срока страхования – страховой полис;

б) в случае временной нетрудоспособности:

· листок временной нетрудоспособности (больничный листок);

· если сведения в нем недостаточны, если застрахованный не работает, то справка лечебно-профилактического учреждения, заверенная печатью (выписка из медицинской карты);

в) в случае выхода на инвалидность:

· справка медицинского учреждения, подтверждающая факт травмы;

г) в случае смерти застрахованного:

· свидетельство о смерти или его заверенная копия;

· завещание (распоряжение) застрахованного о назначении получателя страховой суммы в случае его смерти, если оно было составлено отдельно.

Правила могут также предусматривать предоставление:

· заявления застрахованным, выгодоприобретателем, наследником;

· документов, удостоверяющих их личность и вступление в права наследования (только для наследников);

· иных документов любых компетентных органов, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая;

· возможности проведения самостоятельного выяснения страховщиком причин и обстоятельств страхового случая.

Для выплаты части страхового взноса (выкупной суммы) при досрочном расторжении договора страхования застрахованное лицо представляет страховщику:

· заявление о выплате части страхового взноса (выкупной суммы),

· документ, удостоверяющий личность.

Получателями страховых сумм могут быть:

а) в случаях дожития до конца срока страхования, временной нетрудоспособности или инвалидности сами застрахованные лица;

б) в случае смерти застрахованного лица, если иное не оговорено в договоре страхования или в полисе, соблюдается следующая последовательность:

· первоочередными получателями становятся лицо или лица, указанные в полисе (выгодоприобретатели);

· если в полисе не указаны выгодоприобретатели или причиной смерти застрахованного явились действия выгодоприобретателя, то получателями страховой суммы становятся наследники, указанные в завещании; если нет завещания или наследников, указанных в завещании застрахованного, а также если причиной смерти застрахованного явились умышленные действия лица, указанного в завещании, то получателями страховой суммы становятся наследники по гражданскому законодательству РФ;

· если после смерти застрахованного последовала смерть лица, в пользу которого был заключен договор страхования, и это лицо не успело получить причитающуюся ему страховую сумму, то она выплачивается его наследникам, которые должны представить страховщику свидетельство о праве на наследство.

Получателями выкупных сумм могут быть

а) при досрочном расторжении договора страхования:

· при его отсутствии законные наследники или правопреемники;

б) в случае смерти застрахованного:

· при их отсутствии лица, признанные наследниками по гражданскому законодательству РФ.

Процедуры получения страховых или выкупных сумм по договору смешанного страхования жизни в различных правилах могут быть расписаны с неодинаковой степенью конкретизации. Но общим для всех правил является соблюдение норм гражданского права РФ.

Срочно?
Закажи у профессионала, через форму заявки
8 (800) 100-77-13 с 7.00 до 22.00

Ссылка на основную публикацию
Стоимость бензина по топливным картам
Расходы на покупку топлива составляют значительную часть трат любых организаций, занимающихся доставкой товаров. Сократить их удастся с помощью специальных карт:...
Социальная карта мир уралсиб возможности отзывы
Среди многообразия дебетовых карт есть специальные предложения, которые позволяют использовать пластик во многих сферах и имеют льготные, выгодные условия. Они...
Социальная карта москвича при рождении ребенка
1. Кто может оформить карту москвича для будущей матери? Беременные женщины, зарегистрированные в Москве и вставшие на учет в медицинских...
Стоимость годового обслуживания карты халва
Когда планируется ремонт или обновление мебели, а денег нет, отлично выручает кредитка. Но за стандартный кредитный пластик придется переплачивать, в...
Adblock detector