Страхование гражданской ответственности при ипотеке

Страхование гражданской ответственности при ипотеке

При покупке жилья по программе ипотечного кредитования всегда существуют определенные риски. Например, заемщик не может точно спланировать свои семейные и экономические обстоятельства, которые в любой день могут измениться. Однако никакие проблемы не освободят клиента банка от взятых на себя обязательств по выплате кредита. В данной статье мы разберем, что представляет собой страхование ответственности заемщика по ипотечному договору, стоит ли подключаться к этой программе, и если да, то в каких случаях.

Истоки программы

Начало роста популярности программ страхования ипотечных займов напрямую связано с кризисом 2008 года. Тот кризис привел к плачевным результатам:

  • заемщики ипотечных кредитов не смогли выполнять обязательства перед банком;
  • банкам пришлось взыскивать заложенное имущество;
  • стоимость квадратных метров была низка, потому средств от продажи заложенного имущества не хватало на погашение долгов;
  • заемщики лишились своего жилья, оплаченных первоначальных взносов, и в итоге остались с большими долгами.

Программа страхования ответственности по ипотечному договору помогает защититься от подобных ситуаций. Иными словами, страхование ответственности заемщика позволяет свести возникающие кредитные риски к минимуму.

Так, например, если заемщик, ответственность которого не застрахована, столкнулся с финансовыми трудностями и не имеет возможности погашать долг в связи с неблагоприятным материальным положением, то банк имеет полное право инициировать процедуру принудительного возврата долга и продажи предмета залога – квартиры либо дома. В кризисной ситуации стоимость реализуемых объектов недвижимости может резко снизиться, и вырученной суммы может оказаться недостаточно для того, чтобы погасить долг заемщика в полном объеме (основной долг, проценты, судебные затраты). В итоге, потеряв объект недвижимости, заемщик останется еще и должен банку.

Преимущества программы

Огромным плюсом программы страхования ответственности заемщика является возможность оформления ипотечного кредита с минимальным авансовым платежом без увеличения процентных ставок. Обычно сумма такого платежа не превышает 10% общей суммы кредита.

В то же время, оформленный договор страхования ответственности гарантирует возмещение суммы долга страховой компанией после взыскания заложенного имущества у заемщика, но не более 50% от общей суммы задолженности.

Какие риски покрываются полисом

Оформив страховой полис, заемщику необходимо застраховать заложенное имущество на случай пожара, затопления и влияния других неблагоприятных факторов. Помимо этого заемщик имеет право добровольно оформить защиту и от иных рисков, среди которых:

  • риск потери недвижимости в случае утраты права собственности на него;
  • риск наступления гражданской ответственности клиента банка в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимости;
  • риск наступления ответственности клиента перед банком за неисполнение или недобросовестное исполнение обязательств по возврату основного долга и по уплаченным процентам по ипотечному кредиту;
  • риск смерти, потери трудоспособности заемщика в результате чрезвычайной ситуации либо заболевания.

При оформлении дополнительных рисков банк может снизить величину процентной ставки по кредиту, в то время как при отказе — напротив, увеличить ее.

Порядок оформления договора

Для заключения страхового договора на этапе оформления ипотечного кредита необходимо сообщить кредитному специалисту о своем намерении застраховать ответственность заемщика. В этом случае банк предоставит заемщику список аккредитованных организаций – страховщиков, из которых клиент сможет выбрать любую компанию на свое усмотрение.

При заключении договора страхования ответственности в нем должны быть обозначены следующие моменты:

  • перечислены все риски страхования;
  • обозначена сумма страхования (не более 20% от стоимости жилья);
  • определены сроки действия настоящего договора (чаще всего до момента, когда остаток суммы задолженности будет равным или меньшим 70 – 80% суммы основного долга);
  • определен порядок уплаты страховых взносов;
  • указан размер ежемесячного страхового взноса;
  • прописан порядок возврата сумм страховых взносов при досрочном погашении кредита.

Стоимость полиса

Приблизительная стоимость страхового полиса заемщика составит 2 – 3% от общей суммы долга ипотечного кредита. На величину тарифа влияют следующие факторы (согласно закону «Об ипотеке»):

  • сумма первоначального взноса (чем выше сумма, тем ниже страховой тариф);
  • срок кредита (чем меньше срок, тем ниже тариф).

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.
Читайте также:  Банки партнеры платежной системы контакт

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

Читайте также:  Втб банк нефтекамск телефон

Проблема получения выплаты по страховке

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Объекты страхования:

  • Квартиры (жилые помещения в многоквартирных домах);
  • Апартаменты (зарегистрированные как нежилые помещения, но используемые для проживания);
  • Таунхаусы (зарегистрированные как квартиры в малоквартирных домах);
  • Основные строения: жилые дома, предназначенные для постоянного проживания;
  • Вспомогательные строения: дачи, садовые дома, гаражи и другие строения вспомогательного потребительского назначения: летние кухни, сараи и т. д., расположенные на одном земельном участке с основным строением;
  • Земельные участки, предназначенные под индивидуальное жилое строительство.
Читайте также:  Заказать эквайринг в сбербанке

Преимущества продукта

  • Индивидуальный подход к Клиенту и возможность определения страховой суммы как на основании рыночной стоимости, так и на основании залоговой стоимости;
  • Доступная стоимость продукта;
  • Массовые продажи осуществляются на типовых условиях;
  • Высокая оперативность в принятии решений;
  • Подписание договора страхования и оплата премии (страхового взноса) непосредственно на кредитной сделке по приобретению имущества;
  • Возможность уменьшения страховой суммы при частичном досрочном погашении кредита (изменения графика платежей);
  • Персональный куратор по продукту от ООО «СМП-Страхование».

Территория и срок страхования:

  • Территорией страхования является точный адрес месторасположения недвижимости (предмета залога/ипотеки) и весь мир – в отношении личного страхования.
  • Срок страхование – возможность заключения многолетнего договора страхования либо сроком на 1 год с последующей его пролонгацией.

Стоимость полиса и страховые суммы

Страховые риски

Как оформить продукт

Оплата:

Договор страхования ипотеки оформляется в офисе Страховщика или Агента на основании Заявления на страхование и необходимых для заключения договора страхования документов.

Активация:

Активация полиса не требуется.

Требования к клиенту

  • Страхователями по данному продукту могут быть физические лица:
  • Владельцы жилой недвижимости (Залогодатели) (в случае имущественного или комплексного страхования);
  • Заемщики ипотечного кредита Банка (в случае личного страхования).
  • Застрахованные лица: Заёмщики /Созаёмщики по кредитному договору.
  • Вопросы и ответы

    Комплексный продукт дает уверенность страхователю в том, что при наступлении страхового случая:

    • Гибели или повреждении его имущества (жилой недвижимости);
    • Событий в отношении его жизни и здоровья;
    • Утраты права собственности на недвижимость.

    Страхователь получит поддержку в ООО «СМП-страхование» и сможет в кратчайшие сроки рассчитаться с Банком/Кредитором по кредитным обязательствам и/или получить денежные средства на восстановление пострадавшего имущества или здоровья.
    В случае гибели Страхователя его долги по кредиту будут оплачены Страховщиком, а выплаты страхового возмещения в отношении имущества будут перечислены его наследникам по закону.

    Страхование недвижимого имущества являющегося предметом залога (ипотеки), для Страхователя (Залогодателя) является обязательным в соответствии ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости»).
    Предмет залога должен соответствовать Общим условиям кредитования (программам кредитования Банка), Требованиям к предмету ипотеки, предъявляемым в Банке/Залогодержателе, а также требованиям, предъявляемым СМП-Страхование (Страховщиком) к объекту страхования.

    Личное страхование Заемщика является обязательным при получении кредита на приобретение строящегося объекта недвижимости либо в соответствии с Общим условиям кредитования (программами кредитования) Банка. Застрахованное лицо/Заемщик должен удовлетворять Требованиям, предъявляемым к Заемщику в Банке/Залогодержателе и требованиям к Застрахованным лицам, предъявляемым СМП-Страхование (Страховщиком).

    Титульное страхование — страхование риска утраты имущества в результате прекращения права собственности не является обязательным в силу закона об Ипотеке, но может являться требованием для Страхователя в соответствии с Программами кредитования банка.
    Страхователями по договору ипотечного страхования имущества всегда выступают Залогодатели — законные владельцы объекта недвижимости (предмета ипотеки), заложенного в обеспечение исполнения своих денежных обязательств либо обязательств третьих лиц перед Банком (Залогодержателем).

    Титульный Созаёмщик — Созаёмщик, оформляющий объект недвижимости в свою (общую) собственность и исполняющий от лица других Созаёмщиков, а также в их интересах и с их общего согласия, обязательства и действия, предусмотренные Общими условиями кредитования и Кредитным договором, в т.ч. обязательства по страхованию объекта недвижимости.
    Выгодоприобретатели:
    Выгодоприобретатель 1 – Банк/Кредитор (Залогодержатель/Законный владелец Закладной), в части размера непогашенной задолженности Заёмщика по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени)).
    Выгодоприобретатель 2 (в размере части страховой выплаты, оставшейся после страховой выплаты Выгодоприобретателю 1):

    • По страхованию имущества и титула – Страхователь (Залогодатель), а в случае его смерти — наследники Страхователя;
    • По личному страхованию — Застрахованное лицо, а в случае его смерти — наследники Застрахованного лица.

    Состав объекта страхования:
    Конструктивные элементы, квартиры, жилого дома – несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери; при страховании индивидуального жилого дома дополнительно к указанным в настоящем пункте конструктивным элементам являются застрахованными крыша и фундамент индивидуального жилого дома.
    Юридические лица или индивидуальные предприниматели без образования юрлица – владельцы жилой недвижимости не кредитуются Банком по программе «Жилая ипотека».

    Ссылка на основную публикацию
    Стоимость валюты в банках спб сегодня
    Курсы валют в банках Санкт-Петербурга обновляются ежедневно и могут меняться в течение дня. Вы можете сравнить курсы доллара и евро...
    Социальная карта мир уралсиб возможности отзывы
    Среди многообразия дебетовых карт есть специальные предложения, которые позволяют использовать пластик во многих сферах и имеют льготные, выгодные условия. Они...
    Социальная карта москвича при рождении ребенка
    1. Кто может оформить карту москвича для будущей матери? Беременные женщины, зарегистрированные в Москве и вставшие на учет в медицинских...
    Стоимость годового обслуживания карты халва
    Когда планируется ремонт или обновление мебели, а денег нет, отлично выручает кредитка. Но за стандартный кредитный пластик придется переплачивать, в...
    Adblock detector