Страховые посредники агенты и брокеры

Страховые посредники агенты и брокеры

Страховые посредники

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты — граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Страховыми агентами — юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховые брокеры — зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее — страхование) — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03.3

Страховые агенты и брокеры

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые посредники. В качестве посредников на страховом рынке выступают страховые агенты и брокеры, выступающие в качестве связующего звена между страхователем и страховщиком. Главная правовая особенность данных посредников заключается в том, что они являются не прямыми, а косвенными участниками страховых правоотношений, выступают на стороне страхователя или страховщика в качестве их представителей или посредников, получая за это соответствующее вознаграждение.

Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

  • поиск страхователей;
  • консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;
  • оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
  • подписание договоров страхования от имени страховщика;
  • обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в отдельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут быть как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентам и — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. При этом страховые агенты разделяются на прямых, мономандатных и многомандатных (табл. 1).

Таблица 1. Виды страховых агентов — физических лиц

Количество страховых компаний, с которыми сотрудничают агенты

Страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками между клиентом и страховой организацией. Представители страховой компании организовывают предпродажную работу для заключения договора и сопровождают страхователя до подписания страхового соглашения. В чем разница между брокером и агентом, попробуем разобраться.

Законодательные основы

Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров определен в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются участниками страховых правоотношений. Также агенты и брокеры являются субъектами страхового рынка, которые принимают непосредственное участие в реализации страховых продуктов заинтересованных клиентам. Учитывая требования закона, страховые компании продвигают свои продукты путем привлечения посредников: страховых агентов и страховых брокеров.

Читайте также:  Газпромнефть статус карты платина

Кроме основного документа, регулирующего страховую систему, их деятельность регулируется Гражданским кодексом, рядом федеральных законов об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью, Положением о ведении реестра страховых брокеров и другими подзаконными актами.

Функции страховых посредников

Деятельность страховых агентов и брокеров выражается в оказании посреднических услуг страховым компаниям и их клиентам по вопросам:

  • привлечения клиентов для оформления страховых полисов;
  • заключения договоров страхования;
  • сопровождения страховых документов во время их действия;
  • внесения изменений в действующие договора при изменении существенных условий;
  • урегулирования страховых выплат от оформления акта до получения денежных сумм компенсации;
  • консультирования по вопросам заключения страховых договоров.

Запрет на деятельность страховых посредников

Заниматься страховой деятельностью и выступать в качестве страхового агента или брокера не имеют права физические лица, которые имеют в своей биографии неснятую судимость. Также запрещено быть посредником специалисту, у которого судимость не погашена. Руководители страховых компаний, которые управляли организацией в течение последних трех лет до признания компании банкротом, также не могут заниматься посреднической страховой деятельностью. Такие же ограничения относятся к работникам страховых компаний, которые работают непосредственно в органах управления организации, ее дочерних фирмах.

Страховой агент, брокер со страховой компанией, которая не зарегистрирована на территории нашей страны, не имеют права вступать ни в какие договорные отношения. Единственное исключение из этого запрета относится к перестраховочным договорам.

Ответственность страховых посредников

Агент и брокер страховой компании отвечают за:

  • невыполнение или некачественное выполнение своих прямых функций;
  • огласку информации, которая представляет собой коммерческую тайну страховой компании;
  • передачу личных данных клиентов;
  • соответствие информации, предоставленной для осуществления посреднической деятельности.

Для проведения работы со страхователями страховые посредники имеют право получать данные о финансовом состоянии страховщика, наличии разрешительных документов на осуществление страховой деятельности.

Страховой агент – физическое лицо

Работать страховым агентом может как гражданин, так и юридическое лицо. Физическое лицо может быть индивидуальным предпринимателем, работать по трудовому договору или гражданско-правовому соглашению.

Контролирование работы страховых агентов проводит страховая организация. Ее сотрудники проверяют агентские отчеты о проделанной работе за период, оговоренный в подписанном договоре. Как правило, один раз в два – пять дней страховой агент обязан отчитываться в страховую компанию. Он предоставляет копии реализованных страховых полисов, предъявляет для проверки чистые бланки, сдает полученные от страхователей взносы.

Страховой агент занимается продвижением продуктов страхования от страховой организации к страхователю. Кроме того, для качественного осуществления агентской деятельности он информирует потенциальных потребителей о виде страхования, стоимости полиса, уровне страховой защиты.

Страховой агент – юридическое лицо

В качестве страхового агента может выступать организация или фирма. Как правило, это компания, которая по роду своей деятельности имеет непрямое отношение к страховому делу. Это могут быть туристические организации, автомагазины, автосервисы, юридические компании (нотариусы, оценщики, адвокаты).

Также страховыми агентами могут выступать юридические компании, которые созданы с целью предоставления страховым фирмам услуг посредников (агентов).

Страховой брокер

Посредническую деятельность в качестве страхового брокера может проводить физическое или юридическое лицо. Для этого необходимо пройти обязательную процедуру регистрации. Если страховым брокером работает компания, то обязательным является указание этого вида деятельности в ее уставе или положении. Если физическое лицо решит заняться брокерской страховой работой, то оно должно быть зарегистрировано как субъект предпринимательской деятельности с указанием брокерской деятельности в регистрационных документах.

Для законного проведения страховых операций страховой брокер должен быть внесен в реестр страховых брокеров. Он должен застраховать свою гражданскую ответственность за возможное нанесение убытков в результате своей деятельности. Страховая компания, вступая в договорные отношения со страховым брокером, определяет виды страховых продуктов для его реализации, размер брокерского вознаграждения за проделанную работу, порядок перечислений платы за проданные страховые полисы.

Общие параметры посреднической деятельности

Сравнительная характеристика страховых агентов и страховых брокеров позволяет сделать вывод, что выступать в качестве посредника могут как физические, так и юридические лица. И агент, и брокер работают со страховыми компаниями, вступают с ними в договорные отношения. Эти посредники проводят работу с потенциальными страхователями, которые заключают страховые договоры. Страховые брокеры и страховые агенты не имеют законного права выступать и записывать себя в качестве выгодоприобретателя.

Читайте также:  Сбербанк платинум карта преимущества отзывы

Страховые посредники не отвечают за финансовые результаты работы страховой компании. Также они не могут принимать участие в определении суммы страхового возмещения при наступлении страхового события. По результатам проделанной работы страховые брокеры и страховые агенты получают агентское вознаграждение, которое начисляется в определенном проценте от полученных страховых премий.

Отличие страхового брокера и страхового агента

Главное расхождение между деятельностью указанных страховых посредников состоит в том, что агент действует только от имени страховой компании, а брокер может представлять интересы и страховщика, и страхователя. Агент отчитывается о своей работе только перед страховщиком. Брокер несет ответственность как перед страхователем, так и перед страховой организацией за качественное выполнение договорных обязательств.

Заниматься посреднической деятельностью в страховании могут как обычные граждане, так и юридические компании. Различие страхового агента и страхового брокера состоит в том, что брокерская деятельность возможна только при наличии разрешительных документов на этот вид деятельности. Поэтому в большинстве случаев страховыми брокерами работают юридические лица.

Как правило, деятельность страховых агентов ограничена работой с одной страховой компанией. Есть ситуации, когда при заключении агентского договора страховая организация обязует агента не работать в интересах иных страховщиков. В большинстве случаев это касается работы по трудовым соглашениям. Страховой брокер в своем активе имеет не ограниченное законом право работать с любым количеством страховых организаций.

Кроме проведения работы с клиентами и страховыми компаниями, страховой брокер может оказывать юридические услуги покупателям страховых продуктов. Так, при наступлении страхового события посредник организовывает работу по сбору документов, подтверждающих факт произошедшего случая и размеры понесенных убытков. Также брокер может быть посредником между страхователем и страховой компанией по урегулированию вопросов выплаты страховых компенсаций.

Организация работы страховых посредников

Контролирование работы страховых агентов и страховых брокеров осуществляет страховая компания и определенная законом организация по страховому надзору. Страховщики организовывают учет страховых посредников, с которыми они подписали договорные соглашения. Такие реестры, как правило, размещаются на официальных страницах в Интернете для того, чтобы потенциальные страхователи смогли проверить информацию о посреднике.

Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховых организаций. Для проведения работы со страховыми агентами в офисах страховщиков разработаны положения о порядке их работы, расчетов с ними, ответственности за нарушения, сроках сдачи отчетов о проделанной работе.

Сегодня страховые компании пытаются уменьшить расходы на оплату услуг страховых брокеров и страховых агентов. С этой целью все больший оборот набирают прямые продажи и приобретение страхового полиса через Интернет. Прямые продажи связаны с визитом потенциального клиента непосредственно в офис страховщика и приобретением у менеджера необходимого страхового документа. Рост интернет-продаж обусловлен нежеланием страхователей терять свое время на посещение страховых офисов. В такой ситуации страховые агенты и брокеры обязаны находить новые методы и подходы для привлечения клиентов и увеличения объемов полученных страховых премий.

Видите ли вы различия между страховым брокером и агентом? Знаете ли вы, что это две принципиально разных формы работы? Известно ли вам, что работу одних оплачиваете вы, а других – страховщик? В России зачастую между понятиями «страховой брокер» и «страховой агент» ставят знак равенства. Классическая же модель брокерского обслуживания сильно отличается от представленной на российском рынке.

Уникальная особенность работы брокера

Непредвзятость и высокая компетентность – не единственные преимущества страхового брокера. Брокер представляет интересы своего клиента в отношениях со страховщиком и содействует получению компенсации за понесенный ущерб. В западной версии организации работы страхового брокера круг его функциональных обязанностей следующий:

  • подбор оптимальной программы КАСКО в соответствии с ожиданиями клиента;
  • ведение договора на протяжении всего срока его действия;
  • защита интересов клиента и содействие в получении страхового возмещения.

Брокер способен оказать значительное влияние на страховщика, что особенно актуально в вопросе урегулирования убытков. Управление убытком – настоящая проверка на профпригодность для каждого брокера. Чем лучше работа брокера, тем быстрее и полнее выплата. Ведение договора страхования, то есть консультационные услуги во время его действия, а также содействие в получении выплат, оговаривается индивидуально. Так как эта часть работы – отдельная статья расходов, потребитель страховых услуг вправе исключить ее из договора обслуживания. Размер гонорара не фиксирован и определяется в каждом конкретном случае.

Читайте также:  Бпс сбербанк кредиты на жилье минск

Рассчитать КАСКО – в 18 компаниях за 2 минуты

Чем отличается брокер от агента?

Таблица 1. Отличия брокера от агента.

Параметр Брокер Агент
Организационно-правовая
форма
ООО, ЗАО, ОАО, ИП. Частное лицо, имеющее договор
с одной или несколькими
страховыми компаниями.
Лицензирование Требуется лицензия (основание –
ст. 32 «Об организации страхового
дела в РФ»).
Лицензия не нужна.
Форма сотрудничества
со страховщиком
Брокер – независимый эксперт,
обладающий информацией по
всем страховым компаниям. Он
заключает договор страхования
по поручению и от имени
своего клиента.
Агент – удалённый сотрудник
страховой компании. Действует
в интересах страховщика.
Вид услуги Брокер может быть указан в
договоре в качестве страхователя,
и именно он в таком случае
занимается урегулированием
вопросов со страховой компанией.
При этом выгодоприобретателем
по договору будет автовладелец.
Агент – лишь посредник. В
договоре страхования он
не фигурирует.
Защищает интересы Блюдёт интересы потребителя
страховых услуг. Он помогает
выбрать оптимальную программу,
руководствуясь потребностями
клиента.
Всегда представляет
интересы страховщика.
Он заинтересован в продаже
продуктов тех страховых
компаний, с которыми у него
подписан договор о
сотрудничестве.
Компетенция Брокер производит оценку
рисков клиента и выделяет те,
которые наиболее всего
нуждаются в хеджировании.
В обязанности агента не
входит оценка страховых
рисков.
Комиссионное
вознаграждение
В России комиссионные за
брокерское обслуживание могут
достигать 40-50% от
стоимости полиса (на западе
обычно 15-25%).
Клиент не платит за услуги
агента. Комиссионные
выплачивает страховая компания.
Ответственность
перед страхователем
Брокер несёт полную
ответственность перед
страхователем.
Ответственность перед
страхователем несёт страховщик,
а не агент.

Будучи независимым экспертом, страховой брокер может специализироваться на какой-то одной отрасли страхования (автострахование, личное, строительно-монтажные риски и пр.) или быть широкопрофильной компанией.

В чем выгода для клиента?

  • Профессиональная консультация по всем вопросам страхования, что называется, информация «подается на блюдечке с голубой каемкой».
  • Содействие посредника при страховании сложных или новых рисков способно уменьшить необоснованно завышенную премию и сделать договор страхования предельно понятным и не имеющим двоякого толкования.
  • Производя качественную и финансовую оценку страховых компаний, брокер способен посоветовать наиболее надежную из них.

Резюме

Страховой брокер, работающий по западной модели, – это лицензированный посредник между страховой компанией и страхователем. Он заключает договор страхования от имени своего клиента. Согласно Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.10.1992, брокерское обслуживание исключает продажу полисов страхования, так как это прерогатива агентов. Однако чаще всего именно эта деятельность является значимой статьей дохода российского «брокера». Более того, он нередко получает комиссионные от страховщиков, продвигая продукты «своей» страховой компании.

Как можно представлять интересы клиента в отношениях со страховщиком и получать от последнего вознаграждение за заключенный контракт?

Впрочем, в последнее время брокеры потеснились, и на рынке начали появляться компетентные компании, работающие по примеру западного рынка. На сегодняшний день, по данным Ассоциации Профессиональных Страховых Брокеров (АПСБ), в России работает более 160 лицензированных страховых брокеров. Большинство из них специализируются на автостраховании, (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) и добровольном медицинском страховании.

Также на территории России осуществляют деятельность иностранные брокеры. В крупных городах открыты филиалы «Аон», «Жардин», «Хис-Ламберт» и других мегаброкеров. Среднему и мелкому страхователю они должны быть не интересны, так как при урегулировании убытков они не ценят «мелкую рыбешку» и нередко не доводят дело до ожидаемых выплат. При выборе страхового брокера следует ориентироваться, в первую очередь, на следующие показатели:

  • наличие лицензии;
  • наличие брокерской комиссии (если нет – точно агент);
  • количество урегулированных убытков по страховым случаям вашего профиля.
Ссылка на основную публикацию
Стоимость бензина по топливным картам
Расходы на покупку топлива составляют значительную часть трат любых организаций, занимающихся доставкой товаров. Сократить их удастся с помощью специальных карт:...
Социальная карта мир уралсиб возможности отзывы
Среди многообразия дебетовых карт есть специальные предложения, которые позволяют использовать пластик во многих сферах и имеют льготные, выгодные условия. Они...
Социальная карта москвича при рождении ребенка
1. Кто может оформить карту москвича для будущей матери? Беременные женщины, зарегистрированные в Москве и вставшие на учет в медицинских...
Стоимость годового обслуживания карты халва
Когда планируется ремонт или обновление мебели, а денег нет, отлично выручает кредитка. Но за стандартный кредитный пластик придется переплачивать, в...
Adblock detector